#13 Dein Eigenheim kann dich in den Ruin treiben

00:00:00: Hallo und herzlich willkommen zum heutigen Podcast und wir reden heute über das Eigenheim.

00:00:08: Ein Lebenstraum, der dich in den Ruinen führen kann.

00:00:11: Ja, stell dir vor, dein größter Traum wird einfach zur Last.

00:00:15: Du weißt, ein Eigenheim kann Sicherheit, Freiheit und auch Stolz bedeuten, aber genau

00:00:21: darin steckt auch das größte finanzielle Risiko, dass viele unbemergten eine Schuldenfalle

00:00:28: führt.

00:00:29: Und dann werden wir in dieser Folge, warum trotz guter Absichten, genau das passiert.

00:00:33: Wie du es vermeiden kannst, ohne Drama, aber mit klarer Verantwortung.

00:00:38: Viele von uns möchten heute ein Zuhause.

00:00:41: Sicherheit fürs Alter, ein Nest, ein Ort für die Zukunft.

00:00:45: Die Wohneigentumsquote in Deutschland ist aber vergleichsweise niedrig.

00:00:50: Nur 46 Prozent der Haushalte in Deutschland besitzen eine Immobilie.

00:00:54: Das liegt unter anderem auch an der hohen Eigenkapitalanforderung und den hohen Baukosten.

00:01:00: Aber der Wunsch bleibt.

00:01:02: Viele machen sich auf dem Weg, doch oft ohne zu sehen, wie schnell Frust aus dem Traum

00:01:10: entstehen kann.

00:01:11: So rum.

00:01:12: Weil wir Deutsche denken vor allem, wenn ich ein Haus habe, dann habe ich es geschafft.

00:01:17: Wenn ich verheiratet bin und Kinder habe, dann habe ich es geschafft.

00:01:20: Aber habe ich es denn wirklich geschafft?

00:01:22: Wie schaut denn die Realität aus?

00:01:24: Die Schuldenlast der privaten Haushalte in Deutschland macht aktuell knapp 50 Prozent

00:01:30: der Wirtschaftsleistung aus.

00:01:32: Ein erheblicher Teil davon sind Immobilienkredite.

00:01:36: Die durchschnittliche Verschuldung pro Haushalt liegt ungefähr bei 33.000 Euro laut dem Statistischen

00:01:43: Bundesamt.

00:01:44: Viele Haushalte zahlen bis zu 20 Prozent ihres Nettoeinkommens allein für Zins und Tilgung.

00:01:51: Ganz ehrlich, das ist eine Statistik, ich erlebe oft Fälle, wo bis zu 50 Prozent des Nettoeinkommens

00:02:00: allein für Zins und Tilgung des Eigenheims aufgebraucht werden.

00:02:04: Ja, also man sagt, ab 40 Prozent gilt es als gefährlich, aber warum passiert es eigentlich

00:02:10: überhaupt?

00:02:11: Ja, wir waren verführt von Nullzinsen und einem absoluten Immobilienboom.

00:02:17: Die Niedrigzinsphase hat Kredite vermeintlich günstig gemacht.

00:02:21: Doch die Eigenheimkosten steigen extrem.

00:02:24: Im Ballungsräumen teilweise über 30 Prozent über dem fundamentalen Niveau waren damals

00:02:30: die Bundesbank.

00:02:31: Junge, Käufer und Käuferinnen können sich oft die Nebenkosten nicht leisten, weshalb

00:02:37: sie dann über 80 Prozent des Immobilienwärts finanzieren, manche sogar 100 Prozent, also

00:02:43: eine sogenannte Vollfinanzierung.

00:02:45: Außerdem kommt noch hinzu, dass zur Monatsbelastung wählen viele niedrigere Tilgungsraten und

00:02:54: genau das ist ja das, was bezahlt werden muss, weil nur mit der Tilgung zahle ich ja mein

00:03:01: Eigenheim ab.

00:03:02: Mit dem Zins zahle ich ja die Bank.

00:03:06: Das erhöht natürlich die Laufzeit stark.

00:03:11: Also Zinsen steigen, Einkommen stagniert und plötzlich gerät das alles zur Belastung,

00:03:22: ohne dass man es erstmal merkt.

00:03:24: Der große Knall kommt dann ganz oft bei den Anschlussfinanzierungen.

00:03:27: Laut einer Statistik soll es 2026/28, also ab nächstes Jahr soll es langsam losgehen,

00:03:35: dass es bemerkt wird, laufen die Finanzierungen aus, dann zählt die sogenannte Anschlussfinanzierung

00:03:41: und es soll anscheinend viele Immobilien auf dem Markt spülen, weil sich die Haushalte

00:03:47: die Anschlussfinanzierung nicht mehr leisten können, denn die Zinsbelastung ist natürlich

00:03:51: viel, viel höher wie damals.

00:03:53: Also wenn ich jetzt zum Beispiel an meine Wohnung denke, in Offenburg, wir haben eine schöne

00:03:57: Wohnung gekauft über, ich glaube ich kann das gar nicht so laut erzählen, weil wir haben

00:04:02: echt viel auch angezahlt, aber hätten wir die damals finanziert, dann wäre unsere Belastung

00:04:08: gewesen ohne Eigenkapital bei über ich glaube 2.000 Euro monatlich, also Zins und Hilgung

00:04:15: zusammen.

00:04:16: Würden wir heute diese Wohnung kaufen, mit dem jetzigen Zinssatz, würden wir bei über

00:04:21: 4.000 Euro im Monat liegen, für die allergleiche Wohnung, für den gleichen Preis.

00:04:25: Und jetzt, das Paradoxe ist, die Immobilienpreise sind je nach deinem Gebiet auch gestiegen,

00:04:30: das heißt so oder so würde ich viel, viel mehr kaufen, wie viel, viel mehr bezahlen.

00:04:34: Das bedeutet also, dass allein der Zins unfassbar viel ausmacht beim Kauf einer Immobilie.

00:04:42: Schau mal, reden wir mal über Familienmühler, sie kauft mit 300.000 Euro, kredit ihre Wohnung,

00:04:48: aktuelle Tilgung niedrig, Zinsen tendenziell steigend, sie denken es läuft, aber nächstes

00:04:54: Jahr müssen sie refinanzieren mit höheren Zinsen und Rechtsschuld, also Finanzierung

00:04:58: rutscht ins Minus und wenn wir mal ehrlich sind, ich glaube tatsächlich Familienmühler

00:05:02: überlegt auch das Haus zu verkaufen oder junge Paare ohne Rücklagen und mit geringen

00:05:07: Eigenkapitalen springen ein, modernisieren, alles finanziert und am Ende steht ein Riesenschuldenberg,

00:05:14: der nur schwer hängelbar ist.

00:05:15: Also wie soll ich sagen, die Falle hierbei ist, dass man sagt ja, ich wollte ja was für

00:05:24: die Familie tun, ich möchte ein schönes Leben für meine Familie ermöglichen und viele

00:05:29: sehen sich nicht als Schuldner, viele sehen sich eher so was wie, hey ich baue doch was

00:05:35: auf, der psychologische Druck Eigenheim als Investition oder Absicherung zu sehen, lässt

00:05:41: oft den typisch deutschen nicht kritisch darüber nachdenken, weil das Eigenheim, also ich sage

00:05:50: immer gern in den ersten 15 Jahren kommt wahrscheinlich nichts und dann geht es langsam los, irgendwie

00:05:56: ist was kaputt, manchmal ist die Heizung, manchmal muss die Fassade erneuert werden,

00:06:01: dann ist eine andere Sache zu beanstanden, irgendwann kommen die Fenster, dann reden

00:06:07: wir mal über PV Anlage, also ich finde das Eigenheim, also zum Beispiel vor allem ein

00:06:14: Familienhäuser oder, ja, zwei Familienhäuser.

00:06:18: nachdem wie eure Konstellation ist, es bedarf immer einer ständigen Pflege.

00:06:23: Und mein Mann und ich, wir haben uns bewusst dagegen entschieden, ein Haus zu kaufen.

00:06:27: Wir haben eine Wohnung in Offenburg, im Erdgeschoss, die natürlich den Charakter hat, eines Hauses.

00:06:32: Aber ich habe einfach keine Lust.

00:06:35: Ich weiß noch früher, als ich Kind war, es war immer was zu machen.

00:06:38: Ey, fürchterlich, muss ich sagen.

00:06:40: Also, mir macht es einfach auch kein Spaßgartenarbeit, möchte ich an dieser Stelle betonen.

00:06:45: Den ein oder anderen entspannt ist, unfassbar.

00:06:47: Also, ich habe dann als Vordertür bei meinen Eltern einen Vollberuß zähl ich.

00:06:51: Die haben weit über 40 Stundenwoche gearbeitet, beide.

00:06:54: Und dann wollte ich denen immer ein schönes Zuhause ermöglichen.

00:06:57: Weil die haben sich immer riesig gefreut, wenn sie heim kamen.

00:06:59: Und ihre Tochter hat alles erledigt, so ungefähr.

00:07:02: Also, nicht alles, aber vieles würde ich behaupten.

00:07:05: Und dann habe ich vor der Haustür zum Beispiel das ganze Unkraut weggemacht, war dann dadurch.

00:07:10: Und die Woche drauf merke ich, oh, jetzt muss ich wieder hinten im Garten

00:07:14: den Rasen mähen, da wird der Unkraut rupfen, da die Blumen gießen, da muss ich wieder vor.

00:07:19: Und dann ist wieder der Pflaster der Hof, kam überall Unkraut raus.

00:07:23: Also, das Problem ist ja bei Unkraut, der Scheiß wächst ja immer.

00:07:27: Ähm, also wirklich, ich habe irgendwann den Eindruck gehabt, wir sind so

00:07:32: im Hamsterrat eines Hauses gefangen und deswegen habe ich mich dagegen entschieden.

00:07:37: Natürlich hat ein Haus auch viele Vorteile.

00:07:39: Du hast deine Ruhe, du kannst machen, was du willst.

00:07:42: Und das muss natürlich jeder selber entscheiden.

00:07:45: Wo ich aber aktiv dagegen spreche, ist, wenn man sich mit seinem Haus unfassbar

00:07:50: verschuldet und so viele Menschen haben sich ein Haus gekauft und können sich es

00:07:55: eigentlich gar nicht leisten, dabei wäre es doch eigentlich viel besser gewesen.

00:07:59: Man hätte eine

00:08:02: hässliche Ein- bis zwei-Zimmer-Wohnung gekauft, würde diese vermieten mit einer

00:08:07: Supermieterin, die hätte einen weißen Anstrich gemacht, hätte die renoviert,

00:08:10: dass sie keine Schäden hat, ja.

00:08:12: Und hätte die verkauft, hätte die vermietet, so rum.

00:08:15: Und die Miete würde den Kaufpreis abbezahlen.

00:08:18: Also, manchmal macht so was viel, viel mehr Sinn.

00:08:21: Aber jetzt mal was anderes.

00:08:23: Wie entkommt man eigentlich der Falle, wenn man sagt, hey, ich will doch mein Eigenheim?

00:08:28: Und wie kann es so eine Art Rettungsstrategie aussehen?

00:08:31: Also, Tilgungsrate weit über zwei Prozent wählen,

00:08:35: lässt sich hier schneller echten Kapitalabbau sehen.

00:08:38: Notkroschen, ja, hier, mindestens drei bis sechs Monate

00:08:44: die Monatsausgaben auf einem Konto liegen lassen,

00:08:47: das ich übrigens "Fuck you money" Account nenne, weil dann bist du in der Lage,

00:08:52: wenn dein Chef oder jemand anders dich ärgert, zu sagen, hey,

00:08:56: hier, Mittelfinger, ich habe keine Lust mehr.

00:08:58: Also, Notkroschen ist mega wichtig und vor allem auch jeden Monat, was bei Seite

00:09:03: zu legen für Entstandhaltungen.

00:09:05: Und vorher gesehenes Geld auch immer in die Tilgung bringen.

00:09:09: Mach Sonderzahlungen so gut, wie es nur irgendwie dir möglich ist.

00:09:14: Dann

00:09:16: solltest du, wenn du ein Haus kaufst, wenn es irgendwie möglich ist, Eigenkapital investieren,

00:09:21: damit du einfach nicht über 100 Prozent beleist und ein Haus soll deinen

00:09:26: Schutz bieten und keine Schuldenfalle sein.

00:09:28: Also mal wirklich bewusst darauf achten.

00:09:31: Also, was möchte ich dir heute mitgeben?

00:09:34: Mein Eigenheim kann heute zu Hause sein.

00:09:37: Aber bitte mach dir daraus kein Schuldenknast.

00:09:41: Plane und hör nicht auf dein Bauchgefühl

00:09:44: und schau auch mal einfach ganz neutral auf das Thema.

00:09:48: Sicherheit statt Risiko gilt vor allem bei der Eigenheimfinanzierung.

00:09:53: Und wenn du heute klug handelst, schützt du nicht nur deine Zuhause, sondern auch deine

00:09:57: Zukunft und deine Freiheit.

00:09:59: Mein Mann und ich, wir haben einen kleinen Fehler gemacht, als wir die Wohnung gekauft haben,

00:10:03: wir bewohnen.

00:10:04: Wir haben gedacht, ja, ja, die Niedrigstensphase bleibt war denn so, wie es ist.

00:10:09: Und dann haben wir die Finanzierung auf nur zehn Jahre festgelegt.

00:10:14: Zumindest auch der Zins von 0,8 Prozent.

00:10:18: Ja, also wir wohnen jetzt, glaube ich, seit drei Jahren drin.

00:10:21: Ja, ich glaube, drei Jahre läuft die Finanzierung schon.

00:10:24: In sieben Jahren steht eine Anschlussfinanzierung an.

00:10:28: Ja, also wenn ich das heute schon weiß, was haben wir gemacht?

00:10:31: Ich habe mir einen Bauchbar-Tarif gesichert über die Höhe der Restschuld,

00:10:37: so dass, wenn unsere Wohnung ausläuft, ich praktisch einfach mein Bauchbar-Tarif

00:10:42: aktiviere und das praktisch meine Anschlussfinanzierung wird.

00:10:47: Das heißt, ich duck mich nicht einfach vor

00:10:50: das Thema, sondern ich weiß, hey, es kann kommen.

00:10:52: Ich glaube nicht, dass wir noch mal so eine Zinsphase erleben, könnte aber sein.

00:10:56: Ich habe keine weiße Kugel.

00:10:57: Ich sage immer so gerne, hätte ich eine weiße Kugel,

00:11:00: könnte ich mir bestimmt einige Versicherungen sparen und ganz ehrlich.

00:11:02: Ich glaube, ich würde auch gar nicht mehr arbeiten,

00:11:04: weil dann hätte ich einmal in irgendeinen Coin investiert und weg wäre ich.

00:11:08: Also irgendwo, keine Ahnung, im Dschungel würde ich, glaube ich, dann sitzen,

00:11:11: wo es immer schon warm ist.

00:11:14: Und was will ich dir damit sagen?

00:11:17: Also ist es wichtig, drauf zu schauen, ehrlich sein, zu sich selber,

00:11:21: kluge Entscheidungen zu treffen und hey, bei Gott, es ist keiner perfekt.

00:11:25: Jeder trifft mal irgendeine schlechte Entscheidung.

00:11:28: Und heute würde ich auch anders entscheiden, was ich heute weiß.

00:11:33: Also ich würde eine Finanzierung machen über 20 Jahren und es bescheuerte ist.

00:11:38: Die Bank hat uns noch gefragt, ob wir 20 Jahre wollen und wir haben dann so abgelehnt.

00:11:42: Also, also wenn du wissen möchtest, wie deine

00:11:48: aktuelle Finanzierung vielleicht wirklich aussieht, dann empfehle ich dir ein Gespräch

00:11:52: mit meinem Mann, der ist Finanzierungsberater, der war früher bei der Bank,

00:11:56: war dann bei einem anderen Finanzierung Konzern, einer Aktiengesellschaft,

00:12:01: sitzt bei mir im Hause, da lasse ich doch einfach mal unverbindlich beraten.

00:12:05: Ob du es dann machst oder nicht, ist ja immer noch dein Thema.

00:12:08: Aber Eigenheim kann wirklich eine starke Schuldenfalle werden.

00:12:13: Also,

00:12:15: wenn dir dieser Podcast gefallen hat, freue ich mich über eine gute Bewertung.

00:12:19: Und dann sage ich bis zum nächsten Mal.

00:12:21: Allerdings, das nächste Mal wird erst in zwei Wochen stattfinden, weil ich jetzt

00:12:25: mal abhaue in den Urlaub.

00:12:27: Ich wünsche euch eine wunderschöne Urlaubszeit.

00:12:29: Freu mich von euch wieder bald zu hören.

00:12:32: Eure Sandra.