#8 Warum die Unfallversicherung kein Luxus ist

00:00:00: Manchmal reicht ein Treppensturz und dein Leben steht Kopf.

00:00:06: Hallo und herzlich willkommen zum heutigen Podcast und viele denken, mir passiert schon

00:00:11: nichts.

00:00:12: Ich bin noch nur im Büro und mir ist noch nie was passiert, aber ein Unfall braucht

00:00:18: keine Geschwindigkeit, sondern nur einen einzigen Moment.

00:00:22: Heute spreche ich mit dir über eines der wichtigsten Versicherungen, die deine Existenz

00:00:27: sogar gefährden können, wenn du sie nicht hast, und zwar die Unfallversicherung.

00:00:31: Wir sprechen darüber, warum sie oft unterschätzt wird, was sie wirklich leistet und verwehen

00:00:37: sie besonders wichtig ist.

00:00:39: Aber lass uns doch erst mal zur Grundlage zurückkommen und wir sprechen darüber, was

00:00:45: ist denn eine Unfallversicherung?

00:00:47: Eine Unfallversicherung zahlt dir eine finanzielle Leistung, wenn du durch ein Unfall

00:00:52: körperlich, langfristig beeinträchtig bist, das bedeutet plötzlich von außen wirkt etwas

00:00:59: auf dein Körper ein und du bist danach nicht mehr der oder die Alte.

00:01:04: Das heißt, wenn du zum Beispiel auch dadurch erwerbsunfähig wirst oder einfach eingeschränkt

00:01:11: in deinem Alltag.

00:01:12: Also wir reden hier nicht über einen Herzinfarkt oder einen Schlaganfall oder über eine schwere

00:01:18: Krankheit, weil all das sind Krankheiten und kommen von innen, sondern vielmehr über einen

00:01:24: Treppensturz.

00:01:25: Ein Unfall beim Wandern, du gehst einen falschen Schritt und fällst total böse, beim Fahrrad

00:01:31: fahren, beim Ausrutschen und die meisten Unfälle passieren tatsächlich im Haushalt und danach

00:01:38: auf dem Weg zur Arbeit und zurück.

00:01:41: Viele sagen auch zu mir, hey Sandra, ich brauche doch eigentlich keine Unfallversicherung,

00:01:46: ich habe doch eine Berufsunfähigkeit.

00:01:48: Auch hier ist es ein großer Unterschied, weil die Berufsunfähigkeit schützt dich bei dauerhaften

00:01:54: Arbeitsausfall, zum Beispiel inklusive Krankheit oder Unfall natürlich und eine Unfallversicherung

00:02:00: greift nur bei einem Unfall und leistet, je nachdem was du vereinbart hast, vor allem

00:02:07: eine steuerfreie Kapitalauszahlung, mit dem du dann zum Beispiel dir ein besonderes Auto

00:02:15: holen kannst, weil vielleicht das Autofahren eingeschränkt ist, wo du ne Gehhilfe kriegst,

00:02:20: wo du vielleicht dein Haus umbaust, zum Beispiel barrierefrei des Baht und vor allem die Unfallversicherung

00:02:27: greift auch unabhängig vom Job.

00:02:29: Ich hatte vor kurzem mal einen Fall, ein Motorradfahrer bei mir im Bestand, der ist hingefallen und

00:02:36: zwar stand der mit seiner Maschine und sein Fuß war praktisch auf minimalem Splitt oder

00:02:44: wie nimmt man das?

00:02:45: Also da wurde gestreut im Winter und dieser Salz sozusagen war noch nicht entfernt und

00:02:53: es war auch gar nicht viel, hat er mir erklärt.

00:02:56: Also er hat angehalten mit seinem Motorrad, hat sich hingestellt oder aufgestellt mit seinen

00:03:00: Füßen, damit er nicht umfällt und in dem Moment ist er umgefallen.

00:03:03: Jetzt ist er so blöd gelaufen, dass dem seine Hand nicht mehr richtig zugreifen kann und

00:03:09: er merkt es vor allem im Alltag, wenn er zum Beispiel in der Küche steht, in der ganz

00:03:13: alltägliche Situation, von oben den Topf rausholt und einfach nicht mehr zugreifen kann.

00:03:19: Also der kann von oben nichts mehr aus dem Schrank rausholen.

00:03:21: Auch arbeiten an der Dastatur ist eher schwieriger und dauert länger, weil einfach diese Hand

00:03:29: nicht mehr so fit ist wie er es kennt.

00:03:32: Also wie du siehst, Unfall passiert ganz plötzlich und es reicht einen Moment.

00:03:39: Deshalb ist sie wichtig und warum ist sie eigentlich wichtig, auch wenn du jetzt mal

00:03:44: sagst nur am Laptop sitzt.

00:03:46: Der häufigste Unfallort ist vor allem zu Hause.

00:03:49: Statistisch passieren 75% aller Unfälle in der Freizeit oder im Haushalt, also da, wo

00:03:56: deine gesetzliche Unfallversicherung nicht greift.

00:03:59: Und apropos gesetzliche Unfallversicherung, also man kann ja schon sagen, dass die Pflichtversicherung

00:04:07: wie die gesetzliche Unfallversicherung für die dein Arbeitgeber aufkommt, wichtige Versicherungen

00:04:14: sind.

00:04:15: Und eine private Unfallversicherung greift weltweit 24/7, egal ob du gerade auf dem Weg

00:04:22: zur Arbeit bist, zurück oder das ganz spannende ist, die gesetzliche Unfallversicherung hat

00:04:27: auch Grenzen.

00:04:28: Das heißt, es kann schon problematisch werden, wenn du morgens auf dem Weg zur Arbeit bist,

00:04:34: einfach mal einen kurzen Halt beim Bäcker machst und dann zur Arbeit gehst.

00:04:38: Ja, ist es privat oder war es jetzt beruflich, weil es war ja nicht der direkte Weg zur

00:04:44: Arbeit.

00:04:45: Wenn du aber zusätzlich noch eine private Unfallversicherung als Vorsorge leistest,

00:04:50: interessiert dich das nicht und im schlimmsten Fall oder Glück im Unglück kann sogar beide

00:04:55: Institutionen für dich aufkommen im Falle eines Unfalls.

00:05:01: Ein Beispiel, vor kurzem hatte ich eine Dame, die hat die Fenster geputzt, ist von der Leiter

00:05:06: gefallen, hat ja einen komplizierten Bruch, eine starke Bewegung zu einschränken bis

00:05:11: heute, mehrfache Operationen hinter sich.

00:05:13: Was ist da das Resümee?

00:05:16: Sie hat keine gesetzliche Leistung bekommen, weil sie war ja beim Fensterputzen zu Hause.

00:05:20: Also keine weitere Absicherung, wenn du einfach nicht privat vorgesorgt hast.

00:05:28: Also besonders wichtig ist die Unfallversicherung, egal in welcher Form und vor allem je älter

00:05:35: man wird, finde ich, umso wichtiger wird sie, weil vielleicht kennst du ja diese Standataussage

00:05:41: mit dem Oberschenkelhalsbruch.

00:05:43: Jedem ist es ein Begriff.

00:05:44: Aber warum?

00:05:45: Je älter man wird, desto blöder fällt man.

00:05:48: Man kann Kinder beobachten, wenn die fallen, rollen die sich so ein bisschen ein oder rollen

00:05:53: sich so ein bisschen ab und je älter man wird, desto blöder fällt man.

00:05:57: Und ich kann eines sagen, also ich mache ja wirklich viel Sport, das ist jetzt glaube

00:06:01: ich allgemein bekannt, aber vor vielen Jahren, wo ich noch nicht so viel Sport gemacht habe,

00:06:06: da hat es mich mal richtig böse auf einer Treppe hingelegt.

00:06:09: Einfach wie so ein Sack bin ich zusammengefallen und auf dieser Steintreppe gefallen.

00:06:14: Heute reagiert mein Körper ganz anders, weil er natürlich mit Muskelmaße mehr umschlossen

00:06:21: ist, aber auch gleichzeitig die neuronale Vernetzung von Hirn zur Muskelmaße vorhanden

00:06:26: ist, sodass der Körper zum Beispiel schneller anspannt.

00:06:29: Das heißt tendenziell, wenn du wenig Sport machst, was ja auch der Standard ist, weil

00:06:34: diese Sportphase muss man einplanen und ich bin ehrlich, ich arbeite zwar viel, aber

00:06:39: ich habe keine Kinder, da kann man sein Alltag einfach nochmal ganz anders planen, das ist

00:06:43: einfach Fakt, desto blöder fällt man einfach im Laufe seines Lebens, egal wie alt man ist.

00:06:50: Also, wann leistet denn eigentlich eine gute Unfallfissicherung, ist dann immer so die

00:06:54: nächste Frage, die ich höre.

00:06:55: Also, die zahlt eine Einmalzahlung bei Invalidität abhängig vom Grad deiner Einschränkung.

00:07:01: Der Invaliditätsgrad wird bestimmt durch Arztberichte von, ich sage jetzt mal, Gutachtern und der

00:07:09: Invaliditätsgrad hat nichts mit einem Behinderungsgrad zu tun, sondern einfach inwieweit du eingeschränkt

00:07:14: bist.

00:07:15: Also, wenn du zum Beispiel Probleme hast mit deinem ganzen Arm, reden wir ständig bis

00:07:19: zu 70 Prozent Einschränkungsgrad, hat aber nichts mit der Versicherung so mit

00:07:24: zu tun. Das Problem ist immer bei den Unfallversicherungen, dass sie eine Progression haben, also praktisch

00:07:31: immer anteilig steigen, je nach Invaliditätsgrad. Und manche haben dann sogar eine 3,5-Fachererhöhung,

00:07:39: eine 5-Fachererhöhung. Und deswegen kann man das oft nicht so richtig gut nachvollziehen,

00:07:44: wie viel man kriegt. Das ist eine ganz komplizierte Rechenart. Aber zum Beispiel bei der Allianz

00:07:49: ist es so, dass du eine 5-fache Progression hast. Das heißt, du kriegst einfach mehr Geld,

00:07:55: vor allem bei schwereren Unfällen. Dafür wurde praktisch, ich sag jetzt mal, die Progression

00:08:00: erfunden. Das, was ich zum Beispiel total sexy finde bei der Allianz, ist unser Zusatzbaustein,

00:08:06: der Top-Schutz. Das heißt bereits ab 50 Prozent Einschränkungsgrad. Zum Beispiel, wenn dein

00:08:13: komplettes Auge erblindet, also ein Auge davon, dann kriegst du bereits die volle Auszahlung,

00:08:21: wie wenn du 100 Prozent Einschränkungsgrad hast. Warum ist das sexy? A) Ist das für dich

00:08:27: deine finanzielle Spritze? Zum Beispiel, den Fall hatte ich tatsächlich, ein Glas Auge zu kaufen

00:08:33: oder zu besorgen, weil die Krankenkasse, und da müssen wir nämlich auch abgrenzen,

00:08:42: die Krankenkasse ist vor allem, ich sag jetzt mal, zur Schmerzlinderung da und dass deine Symptome

00:08:49: praktisch gelindert werden. Und ich hatte eine Kundin, die hat daheim das Bad geputzt, mit so

00:08:57: einer Lösung. Da war ganz viel Chlor drin und sie muss auch immer Handschuhe anziehen,

00:09:03: wenn sie das verwendet hat. Und er hat ihr das Bad geputzt und hat dann falsch gespritzt und

00:09:07: irgendwie ist das ins Auge. Die hatte ihr Augenlicht verloren, dann war die natürlich beim Arzt,

00:09:13: das Ganze wurde gelindert, das hat sich natürlich unfassbar entzündet. Die hat ihre

00:09:18: Seekraft auf diesem eigenen Auge nicht mehr zurück erlangt. Dann ist sie zur Krankenkasse,

00:09:24: gesagt, hey, ich hätte gern ein Glas Auge, das beeinträchtigt mich, dass mein Auge erblindet ist,

00:09:31: das Auge war wirklich schön anzuschauen und ich verstehe das, aber es wurde abgelehnt,

00:09:37: trotz dass sie da wirklich viel viel Gas gegeben hat bei der Krankenkasse. Und dann sprang ihre

00:09:43: Unfallversicherung ein, weil sie hat das Augenlicht verloren. Dort hat sie eine starke finanzielle

00:09:49: Spritze bekommen und dann hat sie sich, ich glaube für 80.000 Euro, ein Glas Auge kaufen können,

00:09:56: das auch abgestimmt war, auf ihre Augenfarbe, auf jeder hat einen unterschiedlichen Weißanteil im

00:10:04: Auge. Es wurde dann praktisch extra für sie hergestellt, im Rahmen einer OP wurde dieses Auge

00:10:10: eingesetzt. Man sieht es nicht und die fühlt sich einfach unfassbar wohl und das kann ich nachfüllt

00:10:15: sehen. Also hier sieht man ganz klar die Abgrenzung zwischen der Krankenkasse und zwischen einer

00:10:21: Unfallversicherung. Und mit dem einen Auge kann sie weiterhin arbeiten, also berufsunfähig,

00:10:28: war sie in dem Fall nicht. Natürlich für kurze Zeit, aber ihr Berufsbild konnte sie immer noch

00:10:33: nach wie vor ausüben. Und ich finde, das ist so ein starkes Beispiel aus der Praxis, wie sich

00:10:40: unterschiedliche Versicherungen einfach abgrenzen. Deswegen finde ich einfach eine Unfallversicherung

00:10:45: unfassbar wichtig und diese Unfallversicherung kann man mit ganz ganz vielen extra und top schmücken,

00:10:52: sodass man zum Beispiel einen Unfallberater hat oder sofort Geld bekommt, wenn man sich einen

00:10:59: Knochen bricht oder eine Szene reißt. Also es ist immer für jeden ganz individuell, je nach dem,

00:11:05: was er für ein Versicherungs- oder Sicherheitsbedürfnis hat. Was kostet eine gute Unfallversicherung

00:11:15: und worauf solltest du achten? Gute Tarife gibt es ab 10 bis 25 Euro pro Monat, je nach Beruf und

00:11:23: Risikogruppe, weil ein handwerklicher Beruf ist einfach teurer wie ein Büroberuf, weil

00:11:29: einfach die Wahrscheinlichkeit noch mal eine ganz andere ist, also von meiner Mitarbeiterin. Ihr

00:11:36: Mann ist zum Beispiel Dachdecker. Also, dass er die Wahrscheinlichkeit hat, einen schlimmeren

00:11:40: Unfall zu kriegen, wie ich als Büro-Täter ist ja wohl irgendwo klar. Und es kommt aber auch immer

00:11:48: darauf an, wie welchen Versicherungsschutz du bist. Willst du eine hohe Grundsumme? Willst du

00:11:55: Assistenzleistungen, wie zum Beispiel Haushaltshilfe, Fahrdienst, Unfallberater? All diese Dinge sind

00:12:02: wichtig und die beeinflussen den Beitrag. Was es aber auch gibt, was wir wirklich ganz oft

00:12:07: vermitteln, ist unsere Kapital-Unfallschutzversicherung. Das heißt, der Beitrag wird aufgesplittet,

00:12:13: einmal in einen Sparthopf und einmal in den Risikotopf. Das Geld im Sparthopf verzinst sich

00:12:20: mit über drei Prozent und du kannst zum Beispiel jederzeit aus dieser Versicherung in der gewissen

00:12:26: Voraussetzungen Geld entnehmen und der Versicherungsschutz auf der Risikoseite verändert

00:12:32: sich erstmal nicht. Also auch solche sexy Tarife haben wir, also ich habe das zum Beispiel,

00:12:39: weil ich mir einfach denke, Mensch, warum soll ich nicht einfach ansparen mit einem attraktiven

00:12:44: Zins, habe gleichzeitig noch eine schöne Unfallversicherung, auch das ist bei uns ganz oft ein

00:12:50: Thema in unseren Beratungen. Sodass du ein Teil deiner Beiträge auf jeden Fall wieder zurückkriegst,

00:12:56: sollte mal nichts passieren und ganz ehrlich, jeder hat Versicherung, ich verkauf sie gerne,

00:13:01: aber am Ende des Tages hoffen wir doch alle, dass wir sie nie brauchen. Aber wer braucht die

00:13:06: Unfallversicherung besonders und wer vielleicht nicht? Besonders oder ganz unverzichtbar ist sie

00:13:12: für Selbstständige ohne Arbeitgeberleistung. Eltern mit Kindern, ich sage nur Spielplatz,

00:13:19: Freizeit, Fahrrad, all diese Dinge. Sportlich, aktive oder Outdoor-Fans oder Heimwerkerinnen,

00:13:24: Menschen vor allem ohne ausreichend Rücklagen, denen es wirklich die Existenz kosten kann,

00:13:32: wenn damals was passiert, Kinder und Rentner vor allem auch deshalb, was sie gesetzlich nicht

00:13:37: abgesichert sind im klassischen Sinne. Wenn du sagst, also für wen ist sie nicht unbedingt

00:13:45: notwendig, wenn du sagst, hey ich habe eine richtig starke Berufs- und Fähigkeit mit einer

00:13:50: richtig krassen Rente, die zu 100 Prozent mein Einkommen schützt oder ich habe richtig

00:13:54: krass hohe Rücklagen, ja dann ist eine Unfallversicherung eher eine Ergänzung und nicht unbedingt

00:14:01: ein Must-have. Aber Hand aufs Herz, wer hat es schon? Und ich möchte ehrlich sein, ich habe eine starke

00:14:08: Beu, ich habe eine sehr, sehr starke Beu, dennoch habe ich eine Unfallversicherung, weil diese

00:14:13: Parkröten, die ich da rein zahl, die sich dann auch noch verzinsen, wo ich dann auch noch flexibel

00:14:18: bin, auf die kommt es mir wirklich nicht an. Also, ich finde, Unfallversicherung ist nicht

00:14:25: nur eine Versicherung, sondern auch Freiheit und eine Unfallversicherung ist kein Zeichen von

00:14:30: Angst, sondern von Verantwortung. Du hoffst, sie nie zu brauchen, aber wenn du sie brauchst, bist du

00:14:36: einfach froh, sie zu haben, denn ein Moment kann alles verändern. Die Frage ist, bist du vorbereitet

00:14:43: oder einfach überrascht?